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(储蓄理财的十大方法是什么意思)耳边有财:个人存款利率下调如何理财?用好保险“一招三式”

(储蓄理财的十大方法是什么意思)耳边有财:个人存款利率下调如何理财?用好保险“一招三式”

央广网北京9月29日消息(记者柯研 王吉星)据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道,日前多家国有大行和部分股份制银行再度调整个人存款利率,定期存款、大额存单等利率均不同幅度下调。个人存款利率下调,对投资者理财方式有何影响?如何利用保险工具打理自己的“钱袋子”?主持人柯研对话明亚保险经纪公司资深合伙人张丽斯,和您一起探讨。

用好“长期锁息”功能

对投资者而言,面对利率下行趋势,由于短期投资往往会面临“再投资风险”,不能以当前的投资收益率作为长期稳定不变的收益率水平,因此可关注“长期锁息”——即某项投资是否能在投资时间点锁定未来几十年的利率水平。比如30年期国债,从购买之日起就锁定了未来30年的收益。此外,理财型保险不但和大额存单、国债一样风险较低,同时还具备长期锁息功能,险种包含增额终身寿险、年金险、万能险。

增额终身寿险——复利“存钱罐”

作为灵活的保本理财产品,增额终身寿险相当于一个保险公司保管、固定利率、复利增长的“存钱罐”。张丽斯介绍,增额终身寿险可实现资金的保值增值,同时还有身故保障的杠杆功能,兼顾保本理财、保值增值及安全稳定,可终身锁定利率。

从资产安全的角度来看,增额终身寿险和大额存单都具备极高的安全性,但二者亦有区别。大额存单起投门槛高,投资者需一次性拿出20万才能享受3.35%的单利,而增额终身寿险门槛较低、可分期支付、缴费年限灵活,甚至起投金额每年低至1万元,根据目前的利率情况,投资者可通过分期方式锁定3.5%左右的复利产品。

年金险——未来的现金流

张丽斯介绍,年金险是定时、定向、定量的现金流,即规定多少岁领、谁来领、领多少。同时年金险并不是一笔钱一次性发放,而是如同社保养老金,是持续不断的现金流。“简单来讲就是现在存钱,未来领钱,把现在的钱挪到未来花。”

年金险具备以下几个功能:

1. 强制储蓄:适合想强制自己存钱的投资者;

2. 长期锁息:可以对冲利率下行的风险;

3. 未来现金流:把当下的现金通过保单的形式变成未来的现金流;

4. 多人受益:一个人的现金投入,让投保人、被保险人、受益人多方受益。

万能险——不但万能还保底

当下,万能险一般和年金险搭配销售,以万能账户的形式出现。万能险可通俗理解为存取相对灵活的二次增值领钱账户,之所以“万能”,主要有两大特点:费用透明、收益灵活,可以说是灵活性较强的险种之一。

万能险设有一个保底利率,以“月计息,日复利”的方式进行结算,明确写在合同中,不管未来金融环境如何变化都能保证最低的利率,可有效应对个人存款利率下调等情况。

标签: 金融

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